Espíritu Emprendedor TES 2025, Vol 9, No. 4 de octubre a diciembre 72-90
Artículo Científico
Indexada Latindex Catálogo 2.0
ISSN 2602-8093
DOI: 10.33970/eetes.v9.n4.2025.455
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Perfilamiento por conglomerados del conocimiento y hábitos financieros en Estudiantes
Universitarios de Guayaquil
Cluster Profiling of Financial Knowledge and Habits among University Students in
Guayaquil
Jorge Izaguirre Olmedo
ORCID: https://orcid.org/0000-0001-5178-8641
Universidad Internacional del Ecuador, Ecuador
Ernesto Rangel Luzuriaga
ORCID: https://orcid.org/0000-0002-3003-3431
Universidad Internacional del Ecuador, Ecuador
Autor para la correspondencia: joizaguirreol@uide.edu.ec
Líneas de publicación: Educación
Fecha de recepción: 17 de agosto 2025
Fecha de aceptación: 3 de octubre 2025
Artículo revisado por doble pares ciegos
Resumen.
Este estudio identificó perfiles financieros de estudiantes universitarios de Guayaquil para
proponer estrategias educativas que mejoren su alfabetización financiera. Bajo un enfoque
cuantitativo y descriptivo, se aplicó un cuestionario estructurado de 17 preguntas a una muestra
no probabilística de 100 estudiantes, recopilando datos sobre conocimientos y hábitos
financieros. Mediante el análisis por conglomerados K-means, se identificaron cuatro perfiles:
Estudiantes disciplinados sin deudas (18.63%), Estudiantes endeudados y usuarios de crédito
(26.47%), Estudiantes no planificados sin deudas (33.33%) y Estudiantes dependientes de
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familiares (21.57%). Los resultados revelan una baja alfabetización financiera, con diferencias
marcadas en planificación, endeudamiento y dependencia económica, influenciadas por
factores socioeconómicos como la fuente de ingresos. Estos hallazgos, consistentes con la
literatura, sugieren la necesidad de estrategias educativas personalizadas: conocimientos
avanzados para el primer grupo, manejo de deudas para el segundo, planificación financiera
para el tercero e independencia económica para el cuarto. El muestreo no probabilístico limita
la generalización, recomendándole futuras investigaciones con muestras más amplias.
Palabras clave: Conglomerados, Conocimiento Financiero, Hábitos Financieros, Educación
superior.
Abstract.
This study identifies the financial profiles of university students in Guayaquil in order to
propose educational strategies that improve their financial literacy. Using a quantitative and
descriptive approach, a structured questionnaire with 17 questions was administered to a non-
probabilistic sample of 100 students, collecting data on financial knowledge and habits. Using
K-means cluster analysis, four profiles were identified: Disciplined students without debt
(18.63%), Indebted students and credit users (26.47%), Unplanned students without debt
(33.33%), and Students dependent on family members (21.57%). The results reveal low
financial literacy, with marked differences in planning, indebtedness, and economic
dependence, influenced by socioeconomic factors such as source of income. These findings,
consistent with the literature, suggest the need for personalized educational strategies:
advanced knowledge for the first group, debt management for the second, financial planning
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for the third, and economic independence for the fourth. Non-probability sampling limits
generalization, and future research with larger samples is recommended.
Key woks: Conglomerates, Financial Literacy, Financial Habits, Higher education.
Introducción
La universidad representa un período de transición significativo para los adultos jóvenes,
quienes buscan y obtienen independencia, incluida la independencia financiera (Gerrans, 2021;
Wheeler et al., 2024; Bertheusse et al., 2025). Durante esta etapa, los estudiantes de pregrado
deben ser capaces de administrar sus finanzas sabiamente mientras viven separados de sus
padres (Khalisharani et al., 2022).
Se requieren conocimientos financieros adecuados para gestionar con éxito tareas como los
gastos diarios y la transformación de activos o deudas (Liu & Lin, 2021). Una gestión adecuada
de las finanzas personales es un conocimiento útil que ayuda a alcanzar el bienestar y la
estabilidad financiera (Stepnova et al., 2024). No obstante, diversos autores coinciden en que
el conocimiento y las habilidades, si bien necesarias, no son suficientes para garantizar un
comportamiento financiero responsable, ya que este también depende de factores psicológicos,
motivacionales y del entorno (Lučić et al., 2024; Goyal & Kumar, 2024).
La gestión financiera personal (Ahmad et al., 2025), las capacidades financieras (Elrayah &
Tufail, 2024) y el comportamiento de pago digital (Barus et al., 2024) han sido identificados
como mediadores en la relación entre la educación y los resultados financieros. La educación
financiera impartida a través de programas educativos ha demostrado mejorar el conocimiento
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financiero y la autoeficacia percibida (Brugiavini et al., 2020; Salas-Velasco, 2022; Oberrauch
& Kaiser, 2024; Agasisti et al., 2023; Brugiavini et al., 2020; Kaiser & Menkhoff, 2022). Sin
embargo, el impacto en el comportamiento puede ser menos robusto a mediano plazo (Gerrans,
2021), y cursar carreras relacionadas con finanzas no siempre mejora los hábitos financieros
(Huang et al., 2024).
Esta investigación tiene como objetivo realizar un perfilamiento por conglomerados de
estudiantes universitarios de Guayaquil en función de sus conocimientos y hábitos financieros,
con el fin de identificar patrones comunes que permitan diseñar estrategias educativas
personalizadas para mejorar su alfabetización financiera.
Marco Teórico
A pesar de su relevancia, la alfabetización financiera entre la población, y particularmente entre
los estudiantes universitarios, es sorprendentemente baja en diversas regiones (Stepnova et al.,
2024; Al-Bahrani et al., 2020; Le Fur & Outreville, 2022). Países latinoamericanos como
Colombia, Brasil, Chile y Argentina, donde se considera que la mayoría de los jóvenes no tienen
suficiente claridad sobre temas financieros básicos (Cordova-Buiza et al., 2022), lo que afecta
considerablemente la toma de decisiones (Pitthan & De Witte, 2025).
Asi mismo, Estudios realizados en diferentes países, como Estados Unidos (Artavanis & Karra,
2020; Al-Bahrani et al., 2020; Gerrans, 2021), Malasia (Khalisharani et al., 2022), Indonesia
(Khalisharani et al., 2022; Barus et al., 2024), Ecuador (Peñarreta-Quezada et al., 2023), Perú
(García-Santillán, 2023; Cordova-Buiza et al., 2022; Avendaño et al., 2021; Loza et al., 2024;
Loza et al., 2023), el Reino Unido (Leone & Thompson, 2024), Francia (Le Fur & Outreville,
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2022) y China (Tan et al., 2024; Huang et al., 2024; Lee et al., 2025), han reportado bajos o
moderados niveles de educación financiera entre los estudiantes universitarios, evidenciando
un vacío significativo en la comprensión de conceptos clave necesarios para administrar sus
finanzas (Ruiz-Carhuamaca et al., 2024; Peñarreta-Quezada et al., 2023; Cordova-Buiza et al.,
2022; Avendaño et al., 2021; Le Fur & Outreville, 2022).
En este sentido, un estudio realizado en una universidad africana evidenció que muchos
estudiantes no logran diferenciar entre deseos y necesidades, lo cual los conduce a hábitos de
gasto poco saludables que pueden comprometer su estabilidad financiera futura (Asante,et al.,
2020).
A su vez, se han identificado debilidades en la aplicación de habilidades financieras (Avendaño
et al., 2021), subestimación de pagos futuros de préstamos estudiantiles (Artavanis & Karra,
2020) y tendencias hacia un mal comportamiento de pago de tarjetas de crédito (Giannikos &
Korkou, 2025), especialmente entre ciertos grupos demográficos (Giannikos & Korkou, 2025).
Una escasa comprensión de las tendencias económicas, la respuesta acrítica a la publicidad y la
incapacidad para identificar costos ocultos pueden conducir a la pérdida de capital (Stepnova
et al., 2024). Esta insuficiente educación financiera afecta la capacidad de los jóvenes para
tomar decisiones financieras informadas (Ruiz-Carhuamaca et al., 2024), lo que limita su
desarrollo económico y social (Ruiz-Carhuamaca et al., 2024).
La educación financiera tiene un impacto grande y favorable en el comportamiento financiero
(Elrayah & Tufail, 2024) y puede moldear una mejor gestión financiera personal, lo que a su
vez puede inculcar el espíritu emprendedor (Ahmad et al., 2025). Los conocimientos y
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habilidades financieras influyen directa y positivamente en la actitud financiera (Loza et al.,
2024; Loza et al., 2023), y se necesita educación financiera no solo para las áreas cognitivas,
sino también para fomentar una actitud positiva (Khalisharani et al., 2022). Fortalecer la
educación financiera contribuye a fomentar hábitos de consumo responsable (Gallardo-
Vázquez et al., 2024).
Diversos factores sociodemográficos como la edad, el género, la situación laboral y el campo
de estudio influyen significativamente en las dimensiones de la educación financiera
(Peñarreta-Quezada et al., 2023; Tejada-Peña et al., 2023), persistiendo diferencias de género
en el conocimiento, actitudes y comportamiento en algunas poblaciones (Artavanis & Karra,
2020; Berlinger et al., 2025; Tejada-Peña et al., 2023; Rinaldi et al., 2024; Al-Bahrani et al.,
2020; Tan et al., 2024; Leone & Thompson, 2024). A pesar de que los hombres suelen obtener
puntuaciones más altas en conocimientos financieros básicos, las mujeres tienden a mostrar
mayor actitud y confianza en el manejo de finanzas prácticas (Valencia-Márquez et al., 2024).
Materiales y Métodos
El presente estudio adopta un enfoque cuantitativo. La investigación es de tipo aplicada,
orientada a identificar necesidades formativas para proponer estrategias que mejoren la
alfabetización financiera. El diseño es no experimental, puesto que se desea analizar a las
variables e individuos de la muestra en su estado natural. El alcance del estudio es descriptivo
y correlacional, centrado en obtener información estructurada sobre los hábitos y conocimientos
financieros, utilizando un enfoque de corte transversal (Hernández Sampieri et al., 2014).
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La población objetivo estuvo conformada por estudiantes de instituciones de educación superior
en Guayaquil, seleccionados mediante muestreo no probabilístico por conveniencia. La muestra
final incluyó 100 estudiantes. Las variables analizadas incluyeron el perfil financiero del
estudiante, conocimiento y hábitos financieros; así como variables socioeconómicas como
género, edad y tipo de institución de educación superior a la que asisten.
El instrumento de recolección de información fue un cuestionario estructurado con 17
preguntas, dividido en tres secciones: información general, hábitos y conocimientos
financieros, con preguntas cerradas, de opción múltiple y escalas tipo Likert. Los datos fueron
codificados y analizados con el software SPSS. La tabla 1 presenta la descripción de la muestra.
Tabla 1
Descripción de la muestra
Variable
Dimensiones
%
Tamaño de encuestados
Total de participantes
100
Género
Masculino
49.0%
Femenino
51.0%
Tipo de institución
Universidad pública
30.0%
Universidad privada
47.0%
Tecnológico público
2.0%
Tecnológico privado
19.0%
Otro
2.0%
Edad
Promedio
21.261
Ingresos que sustentan sus
presupuestos
Trabajo en relación de
dependencia
18.0%
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Trabajos eventuales
18.0%
Aportes de familiares
62.0%
Otras
2.0%
La tabla 1 resume las características de la muestra compuesta por 100 estudiantes universitarios
con una distribución equilibrada por género (49% hombre, 51% mujeres). La mayoría
pertenecía a instituciones privadas (47% universidades privadas, 19% tecnológicos privados)
mientras que el otro 30% pertenece a universidades públicas, el promedio de la edad fue de 21.3
años. Por otro lado, en los ingresos predominan los apoyos familiares (62%), después están los
trabajos eventuales y empleos formales (18% ambos), mientras que solo el 2% indicó otras
fuentes de financiamiento.
Previo al análisis de conglomerados, se realizó un análisis de fiabilidad mediante el coeficiente
Alpha de Cronbach, obteniendo un valor de 0.598, lo que indica una consistencia interna
moderada debido a la heterogeneidad de las variables (medidas en escalas categóricas y Likert),
sin embargo, no afecta al análisis por conglomerados dado que el objetivo es clasificar perfiles
financieros en lugar de evaluar percepciones homogéneas (Nunnally & Bernstein, 1994).
Resultados y Discusión
Resultados
Se aplicó un análisis por conglomerados no jerárquico (K-means), evaluando soluciones con 2,
3 y 4 clústeres. La opción de cuatro conglomerados fue seleccionada por ofrecer mayor
granularidad, evitar solapamientos significativos y capturar diferencias claras en hábitos de
ahorro, planificación financiera y expectativas sobre la educación financiera. Esta
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segmentación permitió identificar perfiles financieros específicos entre los estudiantes
universitarios de Guayaquil, lo cual resulta útil para el diseño de estrategias educativas
personalizadas.
La tabla 2 presenta los cuatro conglomerados identificados: Estudiantes disciplinados sin
deudas (18.63%), Estudiantes endeudados y usuarios de crédito (26.47%), Estudiantes no
planificados sin deudas (33.33%) y Estudiantes dependientes de familiares (21.57%).
Tabla 2
Características de los conglomerados
Conglomerado
1. Disciplinados
sin deudas
2. Endeudados y
usuarios de
crédito
3. No
planificados sin
deudas
% Casos
18.63%
26.47%
33.33%
Fuente de
ingresos
Trabajos
eventuales
Trabajos
eventuales
Trabajos
eventuales
Hábitos
financieros
Registro y
presupuesto casi
siempre, ahorro
frecuente
Registro y
presupuesto
ocasional, ahorro
ocasional
Sin registro ni
presupuesto,
ahorro ocasional
Patrones de gasto
Alimentación,
transporte,
educación
Alimentación,
transporte,
educación
Alimentación,
transporte,
educación
Deudas y uso de
tarjetas
Sin deudas, solo
débito (rara vez)
Con deudas, uso
frecuente de
crédito
Sin deudas, solo
débito (rara vez)
Conocimientos
financieros
Básicos (tarjetas y
educación
financiera)
Detallado
(crédito), básico
(educación
financiera)
Básicos (tarjetas
y educación
financiera)
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Expectativas de
educación
financiera
Aprender a
manejar dinero
Aumentar ahorro
Aprender a
manejar dinero
El conglomerado 1, estudiantes disciplinados sin deudas, representa el 18.63% de la muestra
(19 estudiantes), muestra hábitos financieros estructurados, con ingresos por trabajos
eventuales, registro y presupuesto frecuente, y un sólido hábito de ahorro. Gastan
principalmente en alimentación, transporte y educación, no tienen deudas y usan tarjetas de
débito ocasionalmente. Poseen conocimientos financieros básicos y valoran la educación
financiera como una herramienta para mejorar el manejo del dinero. Aunque su perfil es sólido,
requiere refuerzo en conocimientos para potenciar sus capacidades financieras.
El conglomerado 2, estudiantes endeudados y usuarios de crédito, con un 26.47% de la muestra
(27 estudiantes), se caracteriza por una dependencia del crédito y un mayor nivel de
endeudamiento. Sus miembros, con ingresos por trabajos eventuales, registran gastos y
elaboran presupuestos ocasionalmente, y ahorran de forma esporádica. Aunque tienen un
conocimiento detallado sobre tarjetas de crédito (las cuales usan con frecuencia), su nivel
general de educación financiera es básico. Consideran importante la educación financiera,
especialmente para mejorar su capacidad de ahorro, lo que indica la necesidad de estrategias
formativas enfocadas en el manejo responsable de deudas y crédito.
El conglomerado 3, corresponde a estudiantes no planificados sin deudas. Este conglomerado,
el más grande con un 33.33% de la muestra (34 estudiantes), sin deudas y con ingresos por
trabajos eventuales, carece de hábitos de planificación financiera, ya que no registra sus gastos
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ni elabora presupuestos. Aunque ahorran ocasionalmente y gastan en rubros esenciales, su
conocimiento financiero es básico. Valoran la educación financiera como una herramienta para
mejorar el manejo del dinero, lo que indica un potencial de mejora mediante formación en
planificación y gestión financiera.
Finalmente, el conglomerado 4, que corresponde a estudiantes dependientes de familiares,
representa el 21.57% de la muestra (22 estudiantes). Este grupo, dependiente de aportes
familiares, presenta hábitos financieros limitados, sin registro ni planificación de gastos y con
ahorro ocasional. Aunque no tienen deudas, su conocimiento financiero es básico y utilizan
poco las tarjetas de débito. Manifiestan interés en aprender a programar deudas, lo que revela
preocupación por futuras responsabilidades financieras. Su perfil sugiere la necesidad de
educación orientada a fortalecer la independencia económica y la planificación financiera.
Discusión
Los resultados del análisis por conglomerados una diferencia significativa en los perfiles
financieros de los estudiantes universitarios de Guayaquil, identificando cuatro grupos que
reflejan variaciones en hábitos de planificación, endeudamiento, ahorro y dependencia
económica.
Los hallazgos confirman la baja alfabetización financiera general observada en la muestra, con
la mayoría de los estudiantes exhibiendo conocimientos básicos y prácticas limitadas en la
gestión financiera, lo cual se alinea con las observaciones planteadas en la introducción sobre
la etapa universitaria como un período de transición hacia la independencia financiera (Gerrans,
2021; Wheeler et al., 2024; Bertheusse et al., 2025). En particular, la ausencia generalizada de
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hábitos estructurados de registro y presupuestación en tres de los cuatro conglomerados resalta
la insuficiencia de conocimientos financieros para manejar gastos diarios y deudas, como se
menciona en la introducción (Liu & Lin, 2021; Stepnova et al., 2024), y subraya que, aunque
el conocimiento es necesario, factores psicológicos, motivacionales y ambientales juegan un
rol crucial en el comportamiento financiero (Lučić et al., 2024; Goyal & Kumar, 2024).
Comparado con el marco teórico, los perfiles identificados refuerzan la evidencia de bajos
niveles de alfabetización financiera entre estudiantes universitarios en regiones como
Latinoamérica, incluyendo Ecuador (Peñarreta-Quezada et al., 2023; Cordova-Buiza et al.,
2022; Avendaño et al., 2021). Por ejemplo, el conglomerado 3 carece de planificación
financiera pese a no tener deudas, refleja las debilidades en la aplicación de habilidades
financieras y la incapacidad para diferenciar entre deseos y necesidades, como se reporta en
estudios africanos y peruanos (Asante et al., 2020; Avendaño et al., 2021). De manera similar,
el conglomerado 2 ilustra tendencias hacia un mal comportamiento con tarjetas de crédito y
subestimación de deudas futuras, consistentes con observaciones en Estados Unidos y otros
contextos (Artavanis & Karra, 2020; Giannikos & Korkou, 2025).
El conglomerado 1 (estudiantes disciplinados sin deudas, 18.63%) representa un perfil más
positivo, con hábitos estructurados de ahorro y presupuestación, lo que sugiere una mayor
autoeficacia financiera alineada con los beneficios de programas educativos destacados en la
introducción (Brugiavini et al., 2020; Salas-Velasco, 2022; Oberrauch & Kaiser, 2024). Sin
embargo, incluso en este grupo, los conocimientos financieros permanecen en niveles básicos,
lo que corrobora que cursar carreras relacionadas con finanzas no garantiza mejoras en hábitos
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(Huang et al., 2024), y enfatiza la necesidad de educación integral que fomente actitudes
positivas y consumo responsable (Khalisharani et al., 2022; Gallardo-Vázquez et al., 2024).
El conglomerado 4 con una fuerte dependencia económica e interés en aprender sobre deudas,
resalta el rol de factores socioeconómicos como la fuente de ingresos en la modulación de
comportamientos financieros, tal como se indica en el marco teórico (Peñarreta-Quezada et al.,
2023; Tejada-Peña et al., 2023).
Estos perfiles subrayan la relevancia de estrategias educativas personalizadas, como se propone
en la introducción, para abordar brechas específicas: conocimientos avanzados para el
conglomerado 1, manejo de deudas para el 2, planificación para el 3 e independencia económica
para el 4. Tales intervenciones podrían mejorar no solo el conocimiento, sino también el
comportamiento financiero a largo plazo, fomentando el bienestar y el espíritu emprendedor
(Ahmad et al., 2025; Elrayah & Tufail, 2024). No obstante, la consistencia interna moderada
del instrumento (Alpha de Cronbach = 0.598) indica heterogeneidad en las variables, lo que no
afecta el análisis de conglomerados, pero resalta la necesidad de instrumentos más refinados en
futuras investigaciones.
Conclusiones
Los resultados del análisis por conglomerados K-means confirman la existencia de cuatro
perfiles financieros entre estudiantes universitarios de Guayaquil: Estudiantes disciplinados sin
deudas, estudiantes endeudados y usuarios de crédito, estudiantes no planificados sin deudas y
estudiantes dependientes de familiares. Aunque la mayoría presenta conocimientos financieros
básicos y hábitos de planificación limitados, las diferencias en endeudamiento, ahorro y
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dependencia económica reflejan una heterogeneidad significativa en su alfabetización
financiera.
Las implicaciones del estudio subrayan la necesidad de diseñar estrategias educativas
personalizadas: reforzar conocimientos avanzados para el conglomerado 1, promover el manejo
responsable de deudas para el conglomerado 2, fomentar planificación financiera para el
conglomerado 3 e impulsar la independencia económica para el conglomerado 4. Estas
intervenciones pueden reducir las brechas en alfabetización financiera, promoviendo equidad y
bienestar económico. Sin embargo, el muestreo no probabilístico y el tamaño de la muestra
limita la generalización de los resultados, sugiriendo futuras investigaciones con muestras más
amplias y variables adicionales, como influencias culturales o psicológicas.
Agradecimientos
Los autores agradecen el aporte de Gabriela Stefania Luna Arana y Amy Sharyck Peñafiel
Vilela, estudiantes de la Universidad Internacional del Ecuador por su aporte en la búsqueda de
información y recopilación de data para el estudio.
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